Íbúðalán

Eitt lán: Verðtryggt eða óverðtryggt

Helsti munurinn á verðtryggðum lánum og óverðtryggðum er eftirfarandi:

• Óverðtryggð lán hafa hærri mánaðarlega greiðslubyrði og hraðari eignamyndun. Þau eru ekki tengd vísitölu neysluverðs og hækka því ekki með verðbólgu
• Verðtryggð lán hafa lægri mánaðarlega greiðslubyrði en hægari eignamyndun. Þau eru tengd vísitölu neysluverðs og breytast því þegar verðlag á landinu hækkar eða lækkar

Blandað lán

• Hægt er að taka blandað lán sem er þá bæði verðtryggt og óverðtryggt. Blandað lán sem sameinar kosti beggja tegunda.

Vextir

• Vextir verðtryggðra- og óverðtryggðra íbúðalána Sparisjóðsins eru breytilegir
• Breytilegir vextir verðtryggðra- og óverðtryggðra íbúðarlána taka mið af vaxtatöflu sparisjóðsins á hverjum tíma og greiðslubyrði lánsins sveiflast því í takt við gildandi vexti á hverjum tíma. Vextir eru auglýstir í vaxtatöflu Sparisjóðsins
• Við ákvarðanir á vöxtum vegna verðtryggðra íbúðarlána er horft á ávöxtunarkröfu verðtryggðra skuldabréfa útgefinna m.a. af Íbúðarlánasjóði, bönkum og fjármálafyrirtækjum á Íslandi, fjármögnunarkostnað sparisjóðsins, eiginfjár- og lausafjárbindingu vegna íbúðarlána, rekstrarkostnaðar, smásöluálagningu, álagningu vegna útlánaáhættu og stjórnvaldsfyrirmæla
• Vextirnir óverðtryggðra íbúðalána eru byggðir þannig upp að grunnvextir eru stýrivextir Seðlabanka Íslands að viðbættu vaxtaálagi sparisjóðsins. Ef Seðlabankinn breytir stýrivöxtum þá breytast grunnvextir lánsins allra jafna til samræmis. Ef vextirnir breytast meira en vegna breytinga Seðlabankans, t.d. vegna breytinga á vaxtaálagi sparisjóðsins, þá mun sparisjóðurinn tilkynna um slíkar umfram breytingar fyrirfram
• Viðskiptavinum er ávallt heimilt að greiða lánið upp, í heild eða hluta, hvenær sem er án uppgreiðslugjalds

Lánstími

• Lánstími á Íbúðaláni I er til allt að 40 ára
• Lánstími á Íbúðaláni II er til allt að 25 ára
• Lánstími á láni til fyrstu kaupa er til allt að 25 ára 

Lánsfjárhæð og veðhlutfall

• Lágmarksfjárhæð láns er 1 milljón króna
• Vegna Íbúðaláns I er gerð krafa um 1. veðrétt og hámarksveðhlutfall er 60% af markaðsverði.
• Miðað er við að Íbúðaláni II verði þinglýst á 2. veðrétt, eða samfelldan veðrétt á eftir íbúðalánum frá sparisjóðnum, og hámarksveðhlutfall er 80% m.v. sömu forsendur og vegna Íbúðarláns I
• Miðað er við að láni til fyrstu kaupa verði þinglýst á 2. veðrétt, eða samfelldan veðrétt á eftir íbúðalánum frá sparisjóðnum, og hámarksveðhlutfall er 85% m.v. sömu forsendur og vegna Íbúðarláns I.
• Skylt er að hafa veðsetta fasteign jafnan vátryggða fyrir eldsvoða og öðru tjóni. Ef samtala lánsins og áhvílandi lána á fyrri og samhliða veðrétti er hærri fjárhæð en skráð brunabótamat fasteignarinnar er lántaka skylt að hafa viðbótarbrunatryggingu þannig að heildarbrunatrygging nemi sannvirði eða raunverði fasteignarinnar

Jafnar afborganir eða jafnar greiðlsur

Íbúðarlán I og II sem og lán til fyrstu kaupa geta verið með með jöfnum afborgunum af höfuðstól eða jöfnum greiðslum (annuitet).

• Jafnar greiðslur - Þegar greitt er af íbúðaláni með jöfnum greiðslum er u.þ.b sama heildarfjárhæð greidd í hverjum mánuði. Ef íbúðalánið er verðtryggt þá breytist greiðslubyrði nokkurn veginn í takt við þróun verðlags yfir tímann. Greiðslubyrði af láni með jöfnum greiðslum er alla jafna lægri í upphafi en mánaðargreiðsla á sambærilegu láni með jöfnum afborgunum
• Jafnar afborganir - Þegar greitt er af íbúðaláni með jöfnum afborgunum er sama fjárhæð greidd af höfuðstól lánsins í hverjum mánuði auk vaxta og verðbóta ef lánið er verðtryggt. Greiðslubyrði af íbúðalánum með jöfnum afborgunum er hærri í upphafi en þegar greitt er með jöfnum greiðslum, en lækkar með tímanum í takt við lækkun höfuðstóls

Kostnaður

• Þinglýsingargjald, sem rennur í ríkissjóð, skal greiða samkvæmt lögum um aukatekjur ríkissjóðs, nr. 88/1991, með síðari breytingum. Almennt lántökugjald vegna íbúðalána er 59.900. Fyrstu kaupendur fá lántökugjaldið að fullu fellt niður
• Önnur gjöld eru samkvæmt gjaldskrá sparisjóðsins

Greiðslumat

Ef ef til lánveitingar kemur fær viðskiptavinur m.a. sent rafrænt greiðlsumat sem tekur aðeins nokkrar mínútur að framkvæma. Í greiðlsumati er greiðlsugeta þín reiknuð og m.a. notast við upplýsingar um launatekjur, eignir og skuldir. Til að hefja greiðlsumatsferlið þarf rafræn skilríki.

Mikilvægt að þekkja eigin greiðslugetu og miða lánsumsókn við hana.

Íbúðalán I eða Íbúðalán II

• Íbúðalán I er hugsað sem aðal íbúðalán lántaka og er krafa um 1. veðrétt og hámarksveðhlutfall er 60% af markaðsverði
• Íbúðalán II er hugsað sem viðbótarlán lántaka og miðað við að því sé þinglýst á 2. veðrétt, eða samfelldan veðrétt á eftir íbúðalánum frá sparisjóðnum. Hámarksveðhlutfall er 80% m.v. sömu forsendur og vegna Íbúðarláns I

Endurfjármögnun

Íbúðalán Sparisjóðsins geta verið til endurfjármögnjunar á eldri lánum jafnt og til fasteignakaupa, nýbyggingar eða endurbóta á fasteign.

Greiðlsubyrðahlutfall Seðlabankans

• Seðlabankinn hefur sett reglur um hámark greiðslubyrðar fasteignalána í hlutfalli við tekjur neytenda. Hámark mánaðarlegrar greiðslubyrðar fasteignalána má ekki fara yfir 35% af mánaðarlegum ráðstöfunartekjum neytenda þegar fasteignalán er veitt. Hámarkið má þó vera 40% ef um er að ræða fyrstu íbúðakaup.

  Við útreikning á greiðslubyrðarhlutfallinu fyrir óverðtryggð lán er miðað við 40 ára lánstíma og samningsvexti láns en að lágmarki 5,5% vexti en fyrir verðtryggð lán er miðað við 25 ára lánstíma og samningsvexti láns en að lágmarki 3% vexti.

  Nánari upplýsingar um reglurnar má finna hér.